期待鲶鱼效应

外资银行管理条例的出台在海内外引起巨大反响，外电甚至用“里程碑”、“历史性的一步”来形容。对中资银行而言，只意味着一件事：“狼”来了，只能迎头而上，与狼共舞；对于中国银行业，挑战即是机会，期待出现鲶鱼效应，中外资银行互利共赢；在老百姓眼里，最大的不同就是办理人民币业务可以“货比三家”了。
　　
　　厉兵秣马
　　
　　从中资银行的反应看，银行业对外资开放后，形势远非5年前想象的那样严峻。
　　
　　据银监会官员介绍，条例在制订过程中征求了中资银行的意见，“许多大的国有银行和股份制银行都很自信，并不认为外资银行对他们是一种多大的威胁。”
　　
　　其实，对外资银行，中资银行的认识有个“心理波动期”。
　　
　　“刚加入WTO前后，大部分中资银行都认为外资银行的优势不可抵抗，很恐慌。”国务院发展研究中心金融所综合研究室副主任陈道富对《法周刊》说。“两三年后，发现外资银行也不是想象中那么强势，觉得还有自己的优势。”
　　
　　不管什么心理，与狼共舞是要拿出看家本领的。所以，中资银行几年来一直厉兵秣马，加紧备战。
　　
　　陈道富介绍这些“备战”包括宏观层面和微观层面：前者有不良贷款的剥离、股份制改革、上市、引入战略投资者等等；后者主要体现在内控、产品和服务等方面做了很多调整。
　　
　　但陈道富也指出，在一些分行和基层机构，改革的力度还不够，一些国有银行“官本位”的体制还没有完全理顺，存在一定的所有制倾向，综合经营的能力还相当有限。而外资银行通过前几年的布点等准备，优势开始
　　
　　显现，“中资银行感受到了一些压力，惶恐心理又开始出现了。”
　　
　　短兵相接
　　
　　外资银行也在磨刀霍霍，加强网点布局扩张。有人分析，条例出台后，中外资银行在人民币业务争夺上将展开贴身“肉搏战”。
　　
　　但分析人士不这样看。中国人民大学财经学院副院长赵锡军说：“从目前情况看，中外资银行还不构成短兵相接的情况。中资银行在本土经营多年，网点众多，而外资银行刚刚进入国内，市场开拓还需要一个过程。”
　　
　　陈道富也表示没有那么悲观：“外资银行虽然在外汇贷款、贸易融资、国际结算、信用卡、理财等方面的业务增长迅猛，在跨国公司中的市场份额较大，但其整体的市场份额还不大，还不会马上威胁到中资银行的生存和国家金融安全。”
　　
　　按照陈道富的分析，中资银行已经做了很多准备工作。“虽然外资银行在综合业务等方面有优势，但其网点少，况且，我国还坚持对国有银行的绝对控股，外资银行短时间内占领市场有一定的难度。”
　　
　　外国银行家预计，世界上许多大型银行主要通过持有中资银行少数股权的方式进入中国市场，外资对银行业的影响只会缓慢增长。
　　
　　虽说不上短兵相接，但中资银行面临的挑战和冲击是无法回避的。
　　
　　银监会副主席唐双宁去年9月发表演讲时曾指出，这些冲击和挑战主要来自七个方面：新技术、新产品、利润生成和盈利模式、体制、机构、观念、监管体制和监管思路。
　　
　　置之死地才能后生。与实力雄厚的外资银行同台竞技，中资银行除改革和创新别无选择。银行业开放很重要的一个目的，就是为了促进国内金融界的改革，促进金融体系的稳定。而引进竞争者，出现鲶鱼效应，应该是改革者最愿看到的一种结果。
　　
　　分析人士毫不怀疑会有这样的结果。中国工商银行股份有限公司董事会办公室杨才然博士接受《法周刊》采访时也认为，银行业全面开放迫使中资银行在竞争中谋求发展。“中资银行只有充分利用好本土优势和传统优势，同时改变落后的经营理念和管理方式，提高创新能力、盈利能力、风险管理能力和内部控制能力，才能在日趋激烈的竞争中立于不败之地。”
　　
　　百姓受益
　　
　　外资银行管理条例在部分百姓眼中简化成一句话：可以去外资银行开账户了。
　　
　　新浪网上共有1500多人参与的一项调查显示，超过59%的参与者在需要银行服务时首选外资银行，看重的是外资银行的产品质量；只有不到23%的人选中资银行。一家经济网站围绕“如果有100万选中资还是外资”的评论，也有半数左右的评论者倾向外资银行。
　　
　　但对普通市民来说，外资银行不是想去就能去的。一部分乘兴而来的百姓可能会发现，外资银行的门槛比想象中的高。
　　
　　“起码目前，至少中低端客户是不受欢迎的。因为网点少，人员不够等原因，外资银行业务量不会拓展那么快，为了保证服务质量，会设置门槛收取服务费，限制客户量。”陈道富说。
　　
　　据了解，外资银行中，汇丰银行在北京的网点最多，但也只有4家。
　　
　　杨才然也认为，外资银行进入中国金融市场后，势必会以其品牌、效率、产品等方面的优势吸引一部分国内客户。不过，“外资银行更注重经营成本，一般针对高端客户，对小额储蓄不感兴趣，另外，在国外行之有效的金融产品不一定适应中国的国情，外资银行是否能更吸引中国客户还要拭目以待。”
　　
　　中资银行市场也面临分化，不同层次的消费者，感受到的变化是不一样的。陈道富分析，某些领域原来不需要收费，但将来有的机构要向中高端客户转移，可能也会采取收费等措施设置一些门槛。“中高端客户可能会感受到更多中资银行正面的东西。”
　　
　　很多人选择外资银行的原因之一是中资银行服务差、产品少。不过从此后，中外资银行展开全面竞争，肯定会进一步推动中资银行改进服务质量和产品创新，从这一角度，不管哪个层次的消费者，享受到的服务不一定是最好的，但一定应该更好。